获得最佳抵押贷款再融资的 6 个技巧
再融资的很大一部分是找到最低利率。这将使您的储蓄最大化，并使您的再融资更加物有所值。
但这只是等式的一部分。您可以使用多种策略来充分利用再融资。以下是您应该遵循的最佳实践。
1. 优化您的信用评分
当您开始抵押贷款再融资流程时，您的信用记录是贷方最重要的标准之一。
信用评分增加一分——从 679 到 680——可以将您的抵押贷款费用降低一分。每借 100,000 美元就是 1,000 美元。
通过快速重新 评分清除错误 还可以在不到一周的时间内将您的信用评分提高多达 100 分。
在最近对近 6,000 名消费者进行的一项调查中，超过三分之一的调查参与者发现他们的信用报告存在错误。几乎 12% 的调查参与者发现了会影响他们贷款利率的错误。
较高的利率会增加新房贷款的每月还款额和长期成本。因此，找出这些信用错误并提前纠正它们符合您的最大利益。
在开始再融资之前，请从 Equifax、TransUnion 和 Experian 订购您的信用报告。联邦法律允许消费者每年从每个局获得一份免费的信用报告。在大流行期间，您可以每周免费获得一份报告。
立即报告您发现的任何错误。该局必须取消任何它无法证明是您的信用额度。
2. 最佳抵押贷款再融资利率比较店
消费者金融保护局 (CFPB) 的一项调查发现， 近一半的房主只 要求一家贷方提供抵押贷款报价。
从多家抵押贷款机构获得利率报价的消费者将利率下调多达 50 个基点 (0.50%)。
10 年 300,000 美元的贷款可节省超过 14,000 美元的抵押贷款利息。
您当前的贷方或当地银行可能无法提供最佳的再融资选择。在您决定一个之前，比较三到五个抵押贷款机构的利率和费用。
比较再融资利率。从这里开始(2021 年 11 月 27 日)
3. 谨慎挖掘房屋净值
根据最近的一项研究，大约四分之一的房主“资产丰富” 。
这意味着他们的家中至少拥有 50% 的股权——这些钱可以通过现金再融资来实现其他财务目标。
但一个常见的错误是使用该股权为短期开支提供资金。
例如，一辆使用寿命为 5 年的汽车可能无法证明 30 年的抵押贷款是合理的。在你停止拥有这辆车 20 多年后，你仍然可以还清它。
同样，抵押贷款是支付一个月巡航费用的昂贵方式。虽然使用股权来偿还高息信用卡债务可以创造每月储蓄，但您仍然可以在几十年内还清债务。
房主可能会通过将他们的股权投资于房屋装修、大学教育或利用现金再融资收益进行有前途的商业投资来获得更多价值。
如果动用您的股票，会产生长期回报吗?如果答案是“是”，那么您的下一步可能是套现再融资。
或者，如果您正在寻找以股权为抵押的短期借贷方式，请考虑获得房屋净值贷款或房屋净值信贷额度 (HELOC)，而不是现金再融资。
4. 确保你的再融资是值得的
抵押贷款利率远低于其历史标准。
仅在一年前购买房屋的房主可能会通过以今天的利率再融资来节省开支。
但 refi 并不总是正确的决定。
原因如下：频繁的再融资会一次又一次地延长抵押贷款期限。
请记住，五年或十年后的再融资“重置”贷款，通常是 30 年。利率和每月还款额可能会急剧下降，但您仍然可以在贷款期限内支付更多费用。
此外，除非您找到无关闭成本贷款计划，否则您可能必须为每笔新贷款支付关闭成本。
有时，对于现金流有限的房主来说，尽可能低的付款是优先事项。也许离婚、裁员或疾病减少了收入。在这些情况下，延长贷款期限可能是明智之举，即使从长远来看确实会花费更多。
但财务稳定的借款人应该专注于终生储蓄，而不是降低每月还款额。
许多房主采用的一种策略是为短期抵押贷款再融资。这就是 15 年期再融资 越来越受欢迎的原因
或者，您可以简单地支付额外的本金以避免延长还款时间。使用此策略，您不必承担 15 年期贷款所需的更高抵押贷款付款。
5. 了解您的财产价值
房屋中位数价格的上涨可能会增加您的资产净值，但您需要在开始再融资流程之前确定。
如果没有对房屋价值的准确估计，您很容易为抵押贷款再融资支付太多费用。
如果您的估计太低，您可能会忽略储蓄机会。充足的股权可以让您 消除私人抵押贷款保险 或获得较低的利率。
相反，如果您的估计太高，您可能无法获得理想的抵押贷款利率。更少的股权会增加您的贷款价值比，并可能意味着更高的利率。
话虽如此，某些贷款产品并未考虑您房屋的价值。
该 FHA简化再融资 不需要鉴定，它是提供给当前的FHA房主。您无法提取现金，但您可以用较低利率的贷款代替原始抵押贷款，从而每月节省开支。
同样，VA Streamline Refinance或“VA IRRRL”不需要新的评估，因此在确定您的再融资资格时不会考虑您的房屋净值。
但是，如果您的贷款类型需要记录的房屋价值，则有多种方法可以获得切合实际的估计，以便您了解进入再融资过程的房屋价值。
在线估值工具有所改进。更好的是，您可以向当地房地产经纪人索取经纪人的价格意见 (BPO) 或比较市场分析 (CMA)。如果有的话，成本只是典型评估费用的一小部分。
6.与再融资贷方协商利率和费用
您不必“按原样”接受再融资要约。
除利率外， 许多费用可以协商。多个报价可能会说服贷方为您的业务相互竞争。
根据您所在州的法律，第三方费用(如所有权、托管和发起费用)可能可以协商。
如果您有良好的信用并进行一些比较购物，您应该有足够的影响力来讨价还价。