再融资前需要知道的三件事
除了获得较低的利率和每月还款外，为抵押贷款再融资的其他常见原因包括转换贷款计划或产品、兑现您的房屋净值或从贷款中删除某人的名字。
但即使您有充分的再融资理由，也要确保您了解其运作方式。再融资有一些固有的缺点会影响您的决定。
嘻嘻，你应该知道的。
1. 再融资重新开始您的贷款
由于再融资用新的抵押取代了您当前的抵押贷款，因此它会重新开始贷款。在许多情况下，借款人将时钟重新设置为另一个 30 年的期限。
开始新的 30 年贷款期限可以提供最大的每月储蓄。然而，这并不总是最明智的举措，这取决于您现有抵押贷款的剩余年限。
如果您已经拥有 5 年、10 年甚至 15 年的原始贷款，重新开始新的 30 年期抵押贷款意味着您将支付总共 35 至 45 年的房屋利息。这可能会增加您在贷款期限内支付的利息总额——即使您的每月还款额下降。
当然，这并不总是发生。
有些人会收到与原始贷款相似的还款日期。要做到这一点，您必须在短期内进行再融资。
假设您已经拥有五年的原始抵押贷款。您可以再融资为 15 年或 20 年的抵押贷款，而不是另一份 30 年期抵押贷款。或者，如果您已经拥有 20 年的原始贷款，您可以再融资为 10 年期抵押贷款。
请注意，短期贷款几乎总是有更高的月供。那是因为您必须在更短的时间内偿还相同的贷款金额。
但是，只要您的新利率足够低，您就应该可以通过较短的贷款期限看到可观的整体节省。
2. 再融资需要花钱
你还记得你买房子时支付的成交费用吗?
不幸的是，再融资还涉及交易成本。这些有所不同，但通常在贷款金额的 2% 到 5% 之间。交割成本应在交割时支付，可能包括：
一般来说，只有当您的储蓄超过关闭成本时，再融资才有意义。这是“收支平衡点”。
例如，假设再融资使您每月的付款减少了 300 美元，而您支付了 6,000 美元的交易费用。您必须将新的抵押贷款保留至少 20 个月才能收支平衡。
好消息是，您通常可以将过户成本计入抵押贷款以避免预付款——但前提是您有足够的股权。
一些贷方甚至提供无交易费用的再融资，您无需(或很少)自付费用。
贷方为您的费用提供信用，但从技术上讲，它不是免费的。为了换取无结束成本的再融资，您可能会支付更高的抵押贷款利率。
3. 从长远来看，你可以支付更多
是的，再融资可以通过降低您的抵押贷款支付立即提供每月储蓄。但它并不总是提供长期储蓄。
例如，如果您几乎完成了 30 年期贷款的还款，并且您以新的 30 年期重新开始，那么从长远来看，您将支付更多利息。
您的新利率和贷款期限并不是影响总体成本的唯一因素。该量你的新的抵押贷款也发挥了作用。
现金再融资是更换抵押贷款的另一个常见原因。这涉及从您的股权中借入现金用于房屋装修、债务合并和其他目的。在这种情况下，您的新抵押贷款余额将超过您目前的欠款。
现在，如果您以新的 30 年期限和较低的利率重新开始，即使有更大的余额，您也可以每月节省。但从长远来看，你会支付更多——不仅因为你借了更多，还因为你延长了整体贷款期限。
在申请之前，请使用再融资计算器来估算您的储蓄和成本。
您可以通过不触及您的资产并保持新的支付日期与原始日期相似来避免支付更多费用。
但有时，付出更多是两害相权取其轻。
最重要的是，再融资可以为您的预算提供回旋余地，并腾出现金用于其他目的。因此，如果您在支付当前的抵押贷款付款或达到其他财务目标时遇到困难，那么眼前的储蓄可能会让您的头脑清醒。