再融资是用于更改房屋抵押贷款条款的常用技术。这是一个相对简单的过程，涉及申请新贷款，然后用新贷款的钱还清现有的抵押贷款。
对于许多人来说，再融资可以为他们节省资金并简化还清房屋的过程。但这并不意味着再融资总是正确的选择。为了帮助您确定再融资是否是您应该在2022 年完成的任务，请问自己几个关键问题。
1. 你能降低你的抵押贷款利率吗?
再融资的目的是为了偿还债务节省资金。最好的办法是通过降低利率来降低借贷成本。如果您无法以低于当前抵押贷款的利率获得贷款，那么在大多数情况下，再融资几乎没有意义。毕竟，您为什么要为借贷特权向新贷方支付比您目前支付的更多的费用呢?
然而，一个例外是，如果您有可调整利率抵押贷款 (ARM)，并且您担心利率会随着时间的推移大幅上升。在这种情况下，虽然如果利率高于您当前的 ARM，再融资到固定利率抵押贷款可能会在短期内让您多花一点钱，但您最终可以通过避免抵押贷款利率浮动得更高来实现长期储蓄。
2. 你能承担再融资的结算成本吗?
再融资时，您必须支付结算费用。这些可能相当于您借款金额的 2% 到 5% 左右。这意味着您可能会看到价值数千美元的预付费用。
如果你付不起钱，你可能想推迟再融资，直到你有能力为止。尽管一些贷方吹捧无结账成本的再融资贷款，但这些贷款通常要么利率更高，要么要求您借更多的钱并将结账成本计入贷款余额——这两种情况都会使再融资变得更加昂贵且吸引力降低。
3. 还清当前住房贷款与新贷款需要多长时间?
由于再融资意味着获得新贷款，因此该过程最终可能会改变您的抵押贷款偿还时间表。例如，如果您有一笔 30 年的贷款，您已经支付了 10 年，那么您只剩下 20 年的时间来偿还未偿还的余额。如果您再融资为 30 年期的贷款，您就增加了 10 年。
这意味着您将有更长时间的抵押贷款支付占用月收入，最终支付利息的时间也会更长——即使您降低利率，这也可能会增加总借贷成本。
如果您只剩下很短的时间来偿还贷款，您可能希望选择退出再融资。如果您决定继续前进，您可能希望选择一笔新的贷款，其还款时间可以让您在与当前抵押贷款大致相同的时间成为无债务的。
4. 你会很快搬家吗?
由于再融资的前期成本，较低利率提供的节省可能需要时间来弥补您将支付的初始费用。如果您很快就要搬家，那么在 2022 年进行再融资可能并不明智，因为您可能无法在家中居住足够长的时间来实现任何节省，因为在考虑了关闭成本之后。
通过问自己这四个问题，您可以就 2022 年的再融资是否是正确的举措，或者这项任务是否在您的 2022 年财务目标列表中没有位置做出明智的选择。