当利率下降时，决定是否为抵押贷款再融资通常是一个容易的决定。但在利率上升的环境中，您可能会问自己，“我应该现在为抵押贷款再融资，还是等到利率再次下降?”
答案很大程度上取决于您的情况。在为抵押贷款再融资之前，您应该考虑几个因素。
Credible 让您可以在几分钟内比较来自不同贷方的抵押贷款再融资利率。
一般来说，如果可以为您省钱，抵押贷款再融资是明智之举。如果它可以将您的利率降低至少 1%，您应该考虑这种策略。
假设您已进入 30 年、250,000 美元的抵押贷款，固定抵押贷款利率为 4.25%，每月还款额为 1,229.85 美元。通过以 3.25% 的利率为新的 30 年期贷款再融资，您可以将还款额降低 241 美元以上，这将在贷款期限内为您节省 11,003 美元以上。
您可以使用 Credible 的抵押贷款再融资计算器来帮助您了解再融资如何影响您的每月付款。
我为什么要再融资?
当您再融资时，您可能能够节省利息、更快地还清房屋贷款、更改为不同的贷款类型或利用您的房屋净值。在申请之前弄清楚你的主要目标很重要。
节省利息
如果您有资格获得较低的利率，您可以节省利息并同时降低每月的抵押贷款付款。在再融资之前，请先计算一下当前贷款和新抵押贷款的利息成本。
尽快还清贷款
通过为短期贷款再融资，您可以更快地免费拥有自己的房屋。还清抵押贷款可以让您专注于其他财务目标，例如退休或大学储蓄。虽然您的每月付款可能会因为您在更短的时间内还清债务而增加，但从长远来看，您可以节省大量利息。
更改为不同的贷款类型
您还可以将可调整利率抵押贷款 (ARM) 再融资为固定利率贷款，反之亦然。如果您为固定利率贷款再融资，您将不必担心利率上涨，这可以让您更轻松地为您的付款进行预算。
另一方面，如果利率下降并且您认为自己不会在家里呆太久，那么从固定利率贷款转向 ARM 可能是值得的。
我现在应该为我的可调整利率抵押贷款再融资吗?
利用房屋净值
通过兑现再融资，您可以利用房屋净值，就像使用房屋净值贷款或房屋净值信用额度 (HELOC) 一样。通过现金再融资，您可以以超过当前余额的价格购买新的抵押贷款并将差额收入囊中。虽然您将拥有更大的抵押贷款余额，但您可以将多余的现金用于家庭装修或学生贷款债务等事情。
无论您是购买现金再融资的利率还是传统的再融资，Credible 都可以为您提供帮助。使用 Credible，您可以轻松比较来自不同贷方的再融资选项。
再融资需要多少钱?
再融资会花钱。但是根据您的情况，这可能是值得的。如果您确实选择再融资，您将承担关闭费用，其中包括处理您的贷款、进行房屋评估等费用。结算成本可能会占总贷款金额的 2% 到 5%。
以下是再融资时您可以预期的费用的概述：
贷款发起费—发起费旨在支付处理、承销和关闭您的抵押贷款的费用。您通常需要支付总贷款金额的 0.5% 至 1.5%。
评估费——您需要进行房屋评估以确定您的房产价值多少。估价通常从 300 美元到 500 美元不等。
产权保险费— 此费用适用于新的产权保险单，如果您再融资，则必须购买。平均费用为 1,000 美元，但取决于您的位置和贷款金额。
信用报告费——贷方会提取你的信用，看看借给你的风险有多大。信用报告费通常低于 30 美元。一些贷方可能会免除此费用。
预付利息费用——您的贷方可能会在您结清新抵押贷款时要求您预先支付第一个月的利息。您关闭的时间和利率将决定您将支付的金额。
录音费— 录音费因地点而异，包括您在所在县的家庭录音的费用。
抵押贷款积分——在某些情况下，您必须支付“额外积分”才能获得较低的利率。一个点等于贷款金额的 1%，所以如果您有 400,000 美元的抵押贷款，那么一个点就是 4,000 美元。
一些贷方还向那些拥有当前抵押贷款的人提供无结算成本的再融资贷款。这是当贷方将关闭成本计入您的抵押贷款金额时，您可以分时支付而不是预先支付。
如何知道何时收支平衡
收支平衡点将告诉您需要多长时间才能收回您的再融资费用。要计算它，请将您的结算成本金额除以您每月的储蓄。
例如，假设您的每月付款减少了 241 美元。您需要大约 21 个月的时间才能在 5,000 美元的结算成本上实现收支平衡。如果您认为自己会在收支平衡之前卖掉房子并搬家，那么再融资可能不值得。
再融资需要多长时间?
虽然抵押贷款再融资通常需要 30 到 45 天才能完成，但该过程可能会更长或更短，具体取决于您的财产、财务的复杂性和当前市场。为确保您不会错过良好的抵押贷款利率，您可以在给定的期限内(大约 30 到 60 天)锁定利率。
我应该什么时候再融资?
在以下情况下，为您的抵押贷款再融资可能值得花时间和金钱：
您的信用评分增加
较高的信用评分告诉贷方您是负责任的借款人，并为降低利率打开了大门。如果您的分数在您首次申请抵押贷款后有所上升，您可以通过以较低利率再融资来节省数百甚至数千美元的利息。
您可以获得更低的利率
较高的利率将增加您的抵押贷款的总成本。如果您因为信用评分增加或抵押贷款再融资利率下降而能够锁定较低的利率，那么您可能是抵押贷款再融资的好人选。使用较低的利率，您可以减少每月还款额和您在贷款期限内支付的利息总额。
您的 ARM 即将重置
使用 ARM，您将在给定时间段内锁定较低的固定利率。当该时间框架结束时，利率将重置为现行利率，可能会更高。
在您的可调整利率抵押贷款重置为新利率之前对其进行再融资是一个好主意，特别是如果您知道新利率会显着提高并影响您的每月预算。如果您更喜欢不变的抵押贷款付款的稳定性，您可能还想再融资。