拥有 401(k) 型计划的雇主已经做了很多工作来帮助他们的员工积累退休金。如果他们还帮助他们更好地管理提款，着眼于最大化社会保障福利呢?
这就是学术界流传的一个想法的要点：年长的工人，尤其是退休人员可以比其他方式更快地从他们的 401(k) 账户中提取资金，靠这笔钱生活，从而“购买”或有资格获得更高的社会保障稍后付款。
波士顿学院退休研究中心最近发表的一篇论文可能会促使人们对此进行更多思考。该研究探讨了雇主的概念，其 401(k) 计划提供“过渡”提款选项，以便 60 多岁的工人或退休人员可以延迟领取社会保障退休福利，而这些支付增加，最好是到 70 岁时支付达到最大值。
波士顿学院高级研究经济学家、该研究的合著者 Gal Wettstein 说：“这是对已经存在的东西的重新分配，加速 401(k) 提款以推迟社会保障。 ”
从本质上讲，雇主将帮助从他们的 401(k) 计划中分配给退休人员的款项，大致相当于这些人现在申请时将获得的社会保障福利。例如，如果您在 65 岁退休，并且在该年龄需要每月支付 2,000 美元的社会保障金，那么您将退出 401(k) 计划。
社会保障金从 62 岁开始逐渐增加，当时参与者可以首先领取，直到 70 岁达到最高限额。人们等待的时间越长，他们的最终福利就越高。
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为什么等待领取福利很重要
大多数人在 60 多岁到 60 多岁时开始申领，在他们的余生中锁定相对较低的付款。几乎没有人等到 70 岁。人们不等待的原因有很多，从低估一个人的预期寿命到怀疑社会保障的长期生存能力，再到现在需要钱来维持生计。
无论如何，专家通常建议人们尽可能推迟。
许多美国人有各种其他选择来最大化退休资产和收入。斯坦福长寿研究中心的咨询研究学者史蒂夫弗农指出，这些措施包括工作更长时间、从保险公司购买年金、进行反向抵押贷款以及从出租房产中获得收入。
但在2018 年的一份讨论“养老金化”401(k) 计划和个人退休账户的报告中，他将社会保障描述为接近“完美”的收入来源，特别是因为它可以减轻参与者的投资风险，保护他们免于超过金钱和通过年度 COLA 或生活成本调整对冲通胀。
因此，弗农认为“对于工人来说，通过延迟福利的开始来最大化这一重要福利的价值是有意义的”。
在论文中，他还提出了各种策略，例如提取部分个人储蓄以维持生计，同时推迟社会保障。
个人可以制定自己的非正式计划，从退休账户中提取资金并推迟社会保障。也许有些人会。然而，Wettstein 表示，雇主的指导可以帮助解释所涉及的内容，并鼓励人们承诺坚持到底，尽管参与是自愿的，并且可以随时改变。
“自己做这件事的人可能很老练，”韦特斯坦在接受采访时说。“没有任何结构就很难做到。”
任何考虑这种策略的人也需要足够数量的退休资产来工作。
根据员工福利研究所和投资公司研究所的一项研究，截至 2018 年底，401(k) 账户的平均余额约为 73,700 美元，中位数或中点要低得多，为 16,000 美元。然而，与新员工和年轻员工相比，年长员工和长期持续投资的员工的余额要高得多，这会拉低平均水平。
正如波士顿学院研究所设想的那样，过渡策略将允许投资者使用他们自己的 401(k) 资产提取大约相当于他们现在申请社会保障福利的金额。他们可以靠这笔钱生活多久，只要他们的资产持续，即使不能完全活到 70 岁。
“但即使将社会保障推迟几年也会导致福利大幅增加，”韦特斯坦说。
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该研究旨在衡量公众对桥梁选项的潜在兴趣，并提出鼓励参与的方法。
例如，该研究建议将过渡策略作为默认选项，这意味着工人或退休人员的 401(k) 资产的一部分将自动提取，而无需该人授权每笔交易。许多退休计划已经将工人注册为默认选项，这意味着工人会自动参与，除非他们选择退出。
在这种情况下，除非人们决定不参与或决定停止，否则会自动退出。
尽管 Wettstein 说他不知道有任何雇主提供此类指导，但雇主可以在不改变任何立法或法规的情况下实施过渡战略。雇主不必提供配套资金或其他激励措施来鼓励参与，尽管有些人可能会选择这样做。
在这项研究中，向一组年长的工人简要解释了各种过渡策略选项，然后他们被问及他们对这个想法的看法以及他们将分配多少 401(k) 余额。大多数参与者没有接受该计划，但“相当少数”表示不同程度的兴趣。