问： 我和我丈夫仍然欠我们两人 44,000 美元的学生债务。我们每个人都有自己的信用卡，我每个月全额还清我的信用卡，而他欠他的 16,000 美元。我们共同拥有我们的房子，今天可能有 85,000 美元的资产。我丈夫想用这笔股权来偿还我们的学生贷款和他的信用卡债务。我不确定这是个好主意。我们应该将他的信用卡债务转为我们共同签署的抵押贷款吗?这对我的信用评级有什么影响?
答： 将您丈夫的债务合并为第二抵押贷款是一种风险。今天，许多夫妇将自己的个人债务带到工会。部分原因是结婚年龄的人普遍背负的债务比过去多，部分原因是第二次婚姻或混合家庭的数量增加。尽管你们之间的个人债务不平等，但你们在一项主要资产——你的房子——上合法联姻是相当普遍的。虽然将您的债务合并为新贷款可能是节省利息费用的好方法，但将您的两个非共同债务合并为您共同签署的第二抵押贷款会产生影响。
今天你丈夫的债务是他一个人的。如果他拖欠付款，他的债权人就无法追讨您的付款。但是，如果您同意将他的债务合并为联合抵押贷款，您现在要对这些债务承担个人责任。这意味着 100% 的法律责任 - 而不是 50/50。如果您的第二次抵押贷款付款在你们两人之间仍然存在财务压力，这可能不是一个好的解决方案。
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如果你们都将所有的无担保债务合并为第二笔抵押贷款，那将是一笔 60,000 美元的贷款，作为共同签署的结果，您和您的丈夫将为此承担同等责任。假设您有资格获得第二抵押贷款，这在当今市场上可能不可行，那么您的这笔贷款的利率将高于第一抵押贷款的利率，因为您的贷方将承担更大的风险。
除了所有其他固定的每月付款外，您首先要确保您有偿还这笔新贷款的能力。对于 60,000 美元的第二抵押贷款，假设利率为 5%，分 10 年摊销，每月可能要花费约 636 美元。你能确定你和你丈夫都能负担得起这笔额外的月供吗?最近的民意调查显示，许多加拿大人无法承受远低于这个数额的每月开支增长。
我们经常看到的是某种“事件”，它使人们在经济上陷入困境，例如失业或意外疾病。如果你的丈夫突然无法为此做出贡献怎么办?同样，您将要承担全部按揭付款的责任。