当需要办理抵押贷款或开立新信用卡时，贷方或债权人做的第一件事就是检查您的债务与收入 (DTI) 比率。通常，可接受的比率是 36%。任何更高的东西，一些贷方开始担心你已经背负了太多的债务。在这里，我们提供了五个技巧，以使 DTI 降低到更健康的比例。
什么是债务收入比?
DTI 会根据您的收入计算您所欠的金额。对于潜在的贷方来说，这是一种简单的方法，可以确定您已经承担了多少债务，并确定您是否有能力承担更多债务。
如何计算 DTI
计算 DTI 很简单。这是一个将您的每月债务相加并除以您的每月总收入(税前收入)的问题。当你加起来你的债务时，包括以下内容：
按揭或租金支付
汽车贷款支付
信用卡付款
个人贷款支付
房主协会 (HOA) 费用，如果您按月支付
赡养费或子女抚养费
您会注意到，您加起来的付款通常与总有一天会还清的债务有关。不要包括水电费、慈善捐款、日托或杂货之类的东西。
假设您每月的税前收入为 6,000 美元，而您的每月债务加起来为 2,500 美元。要计算 DTI，请将 2,500 美元除以 6,000 美元(2,500 美元 ÷ 6,000 美元 = 0.4166)。结果是41.6%，比“理想”高出近6%。
如果您计算 DTI 并发现它超过 36%，或者您想进一步降低已经健康的 DTI，这里有五种方法可以做到：
降低 DTI 的 5 种方法
1.支付高额余额
债务余额越高，您的 DTI 越高。看看你所有的债务，找出哪个余额最高。减少该余额不仅会使您更接近偿还相关债务，而且您会发现每次付款都会减少您的 DTI。
2. 降低债务利息
利率越低，您可以更快地全额还清债务。有几种方法可以降低您的费率。首先是打电话给贷方并要求降低利率。如果您多年来一直与特定金融机构合作，他们知道您按时付款的声誉，并且可能希望您作为客户足以降低利率。
或者，您可以考虑将较高利率的债务合并到一个较低利率的个人贷款中。假设您有三张信用卡，每张信用卡的利率在 15% 到 17% 之间。如果您能以 5% 的利率获得个人贷款并用这笔资金还清信用卡，您将节省资金、更快地还清债务并迅速降低 DTI。
如果您的信用评分很高，您还可以使用一些非常棒的信用卡，提供0% 的介绍性优惠。以下是这些优惠的运作方式：一家信用卡公司在一段时间内(通常为 12 到 18 个月)向新客户提供 0% 的利息。您使用 0% 优惠来偿还未偿债务或将未偿信用卡余额转移到新卡。只要您在促销期结束前全额还清新信用卡，您就可以通过不支付利息来省钱。此外，您的 DTI 会随着每次付款而下降。
3.把信用卡放在冰上
有时最好的举动是“停止”。停止购买东西，因为你想要它们而不是需要它们。当你有你应该还清的债务时，不要再捐钱了。如果您发现自己为非必需品提取了信用卡，请考虑将信用卡放在冰上。有些人发现，将信用卡冷冻在冰箱里的冰块中可以让他们有时间说服自己不要进行不必要的购买。
4. 实施“24 小时规则”
有这么多尝试和测试的方法来避免花钱，这一事实证明了许多人不得不找到聪明的方法来控制自己的财务状况。一种这样的方法是 24 小时规则。假设您和朋友在一家家具店，看到一张自助餐桌在您的餐厅里看起来很棒。它已经打折了好几次，正在呼唤你的名字。
没关系。当你努力降低 DTI 时，你会遇到很多对你有吸引力的事情，其中一些事情会被打折。24 小时规则要求您离开商店(不购买自助餐桌)并在打开钱包前至少考虑购买 24 小时。深陷债务对你来说值得吗?您愿意用较低的 DTI 换取新的自助餐桌吗?
而且，如果您正在考虑支付现金，请给自己时间考虑是否最好用这笔钱来偿还现有债务。
5. 参加你可以享受的副业
没有人愿意听到他们应该接受另一份工作，尤其是当他们已经在努力过日子的时候。但请在此停留片刻。今天有很多很酷的兼职工作，有可能找到一个让你的心歌唱的。例如，如果您演奏乐器(您不必是专业人士)，您可以每周给几个孩子上课。你可以教亚洲的孩子英语。您可以出售通常作为礼物赠送的工艺品。如果您能在做自己喜欢的事情的同时找到赚钱的方法，那是双赢的。使用这些资金来偿还债务并降低您的 DTI。
降低 DTI 可能需要时间和精力，但您会发现两者都值得。这是因为低 DTI 使您更有可能在需要时获得财务资源，并且可以帮助您在晚上更轻松地休息。