信用卡可能为精明的消费者提供了一种赚取日常支出奖励的方式，但它们也可能造成借款人难以偿还的高息债务循环。计算表明，如果您只是每月支付最低限度的付款，则可能需要十多年才能还清高息信用卡债务，特别是如果您在完全还清之前不断增加余额。
据纽约联邦储备银行称，令人担忧的是，近几个月来美国人的信用卡余额一直在以创纪录的速度增加。随着信用卡债务水平的上升，一些消费者可能正在寻找偿还余额并打破高息债务循环的方法。
更快还清信用卡债务的一种方法是将您的债务合并为固定利率的个人贷款。信用卡合并贷款在设定的一段时间内(通常只有几年)具有可预测的每月付款。
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根据美联储的数据，平均信用卡利率为 16.44%，偿还 10,000 美元的余额可能需要 12 年零 10 个月的最低还款额——而且前提是您在偿还债务的同时完全削减信用卡支出. 根据Experian的说法，信用卡最低还款额要么是小额的固定金额，要么是您所欠总金额的百分比，通常在 2% 到 4% 之间。
将您的信用卡债务合并为两年期个人贷款可以帮助您以 10 年以上的速度还清余额，同时为您节省超过 4,000 美元的总利息费用。美联储报告称，这是因为本学期的平均个人贷款利率为创纪录的低点 9.09% 。
Credible 数据显示，长期来看，个人贷款利率也接近历史最低点。在 2 月 17 日当周借入个人贷款的合格申请人三年期平均利率为 10.28%，五年期平均利率为 12.85%。
通过为五年期个人贷款再融资，您可以更快地偿还债务近 8 年，每月还款节省约 173 美元。如果您合并为三年期个人贷款，您可以更快地还清信用卡余额 9 年零 10 个月，同时降低您的每月债务支付并随着时间的推移节省数千美元的利息费用。
您可以使用 Credible 的个人贷款计算器来估计您的每月付款和使用此债务支付策略的潜在储蓄。
如何在利率低时合并信用卡债务
由于个人贷款利率处于历史低位，借款人可以在信用卡合并上节省比以往更多的钱。但仅仅因为平均利率低并不意味着所有申请人都会得到一个好利率。
个人贷款通常是无抵押的，这意味着如果您不偿还贷款，他们不需要贷款人可以扣押的抵押品。因此，个人贷款贷方会根据借款人之前的信用记录(包括信用评分和债务收入比(DTI))确定借款人的利率和资格。
以下是个人贷款申请流程的样子——以及如何获得低利率：
通过将要合并到贷款中的所有信用卡余额相加来确定您需要借入的总金额。
努力获得良好的信用评分，以提高获得低利率的机会。您可以在 Credible 上注册免费的信用监控服务。
通过软信用查询获得资格预审，以比较多个贷方的利率。这不会影响您的信用评分。
选择最好的贷款报价。阅读贷款协议以更好地了解还款计划，包括利率、发起费和任何提前还款罚款。
正式申请贷款，这将需要一个硬信用查询。贷款获批后，资金可能会在下一个工作日直接存入您的银行账户。