银行存款不断增加，但从国外借钱并不容易。 为了保住“利润”，一场花哨的“抢”银行贷款的事情开始上演。
距离2023年年底还有一个多月的时间，与往年银行在年底拼命吸引存款不同，今年情况发生逆转，银行更愿意向个人放贷。 消费者经常接到银行客户经理的低息贷款推销电话，以低利率、低门槛吸引客户贷款。
进入“双11”期间，随着全民购物热潮，银行开始围绕消费贷款进行创新。 发红包、发话费、发优惠券的消息铺天盖地。 部分银行贴现后利率降至3%。
“银行就这么急着让人花钱吗？他们只是把‘来找我借钱花’写在脸上。” 有消费者调侃道。
01.花式抢贷
“张小姐您好，我是工商银行的客户经理，我们银行最近推出了低息信用贷款，最高限额300万，最低利率2.8%。” 北京的张女士告诉《城市圈》，最近几周，她经常接到自称某银行客户经理的电话，询问是否需要低息信用贷款。
“有好几家银行，有工商银行，有交通银行，还有招商银行，他们说可以提供低息贷款，利率在2.8%到3.65%之间。” 张女士说，在她的印象中，银行信用贷款门槛很高，“比如你有房有车，或者工资高，利率肯定要七八点。为什么呢？”现在利率只有3%左右？”
不仅是张女士，不少读者近期也反映频繁接到上述电话。 《城市圈》注意到，银行贷款部门工作人员也开始发布类似信息。 其中一位微信朋友圈写道：“最便宜的信贷，五年等本息装修贷款，年息3%，超级合适，（贷款）10年利息3000元，如果你有房子，你的信用评分太差了，尽快申请。”
此外，在小红书等社交平台上，不少网友分享了自己办理招行闪贷、平安银行超级闪贷、建设银行快贷等贷款的经验。 比如，一位河南网友在11月9日写道：“感觉就像是银行在给我钱。” 文字配图显示：贷款金额26万元，期限36个月，年化利率3.45%。 本金是在付息后偿还的。
▲（图片来源/小红书）
对于银行家来说，压力确实是相当大的。 “银行的贷款额度怎么满足？临近年底，突然给新员工增加了75万的贷款额度，我不知道去哪里找客户，也找不到人放贷！” ” 11月2日，一名浙江男子银行员工在社交媒体上发帖求助。
齐健博士，经济学家，在银行工作多年，对银行圈非常熟悉。 据他介绍，为了完成贷款任务，有的银行要求客户在9月最后一天提取贷款，就像花钱买存款，然后下班后提前还贷一样。 银行收取的几天贷款利息由员工个人补偿。
是什么让银行如此愿意向个人放贷？
中诚信国际报告显示，金融机构个人贷款主要包括短期个人消费贷款、短期个人经营贷款、中长期个人消费贷款、中长期个人贷款四类。商业贷款。 其中，以住房抵押贷款为主的中长期个人消费贷款是个人贷款的主要组成部分。 到2022年底，其比例约为62.3%。
由此可见个人住房抵押贷款的重要性。 然而，这部分贷款现在却成为银行的心病。
2023年上半年，在提前还贷冲击下，六大国有银行个人住房贷款累计减少2057亿元，而2022年累计增加4049亿元，累计增加4049亿元。 2021年增加24843亿元。
尽管出现这种趋势，但中国邮政储蓄银行是唯一一家个人住房贷款增长的银行。 中国建设银行的个人抵押贷款近十年来首次下降。
在日前举行的2023金融街论坛年会开幕式上，央行行长潘功胜提到，房地产相关贷款占银行贷款余额的23%，其中80%左右为个人住房贷款。
这从另一个维度说明了个人住房贷款的重要性。
毫无疑问，个人住房贷款的下降对银行的生计有直接影响。 戚建向《城市社区》表示，根据央行数据，存量符合条件的首套房贷款利率已下调98.5%，共计贷款4973万笔、金额21.7万亿元。 通过本轮存量房贷利率贴息下调，仅广东省每年就将减少银行利息收入约200亿元。
银行急于放贷，想出了各种厉害的招数，这也不难理解。
02.银行创收需解决
在大家的印象中，银行通常只做“锦上添花”的工作。
因为商业银行也是营利性机构，对收益和风险都有要求。 过去，目标贷款客户一般要求有资产和现金流。 对于银行来说，向这些合格的客户放贷风险较小。 尤其是年底，借款人数量激增，银行会优先考虑优质客户，而资质较差的客户则只能等待或被拒绝。
但今年情况有所不同，贷款门槛有所降低。 “从我接触过的几家银行来看，从银行贷款确实比以前容易了。” 一位从事信贷业务的人士告诉《都市圈》，“现在，只要信用报告没有问题，几乎就能拿到贷款。像我的一个客户，高中学历，有房贷，有房贷。”有很多网贷和小额贷款的经验，最近还从银行借了10万元。”
“今年存款任务全部完成，但贷款任务完成不到十分之一。” 一位银行业人士如此表示。 这可能是银行重新评估贷款政策并提供更具吸引力的贷款选择的原因之一。 同时，这也反映出，在房地产销售疲软、居民消费意愿不强的环境下，零售信贷增长仍需依靠普惠小微信贷发力。
“居民信贷增速仍处于较低水平，一方面是由于季初普惠小微信贷增速放缓，而10月份也进入了自身融资需求淡季。 ——就业家庭；另一方面，情景消费需求疲软，信用卡贷款增长相对疲软。” 安信证券研究报告指出。
“贷款的减少意味着银行无法通过高利差来盈利，而存款的增加则意味着需要支付更多的利息，从而对银行的利润造成双重影响。” 全联并购公会信贷管理委员会专家安光勇用一句话解释了“银行急需放贷”。
正如他所说，对于商业银行来说，存款并不总是越多越好。 商业银行的主要利润来源是贷款，即通过用户贷款赚取利息作为收入。 例如，工商银行2022年营业收入为8414.41亿元，其中利息净收入将达到6936.87亿元，占比超过80%。 如果存款金额较大，贷款业务较小，则用户需要持续支付存款利息。
2022年净息差下降，已经在一定程度上影响银行的净利息收入。 六大银行中，仅中国银行净息差小幅上升1个基点，其他五家银行净息差同比均出现不同程度下降。
同期，六大银行整体营业收入和净利润增速均出现下滑，工商银行、建设银行营业收入甚至出现负增长。 星途金融研究所副所长薛红艳表示，原因包括贷款需求下降、利差收窄等。
2023年前三季度，这种情况还将持续。 占六大银行营业收入比重较大的净利息收入正在下降。 其中，工行前三季度净利息收入同比下降4.72%，建行、农行、交通银行降幅均超过3%。
因此，从银行经营管理的角度来看，一方面需要降低存款利率，从而降低存款成本。 另一方面，他们为了增加收入，到处“贷款”。
业内人士表示，银行也要注意节制。 毕竟，大规模放贷会变相提高不良贷款率，给风险控制带来挑战。 当贷款利率低于同期存款利率时，很容易导致“利率倒挂”，隐藏套利风险。
相比之下，银行需要重新评估其贷款政策，寻找更有力的贷款政策来满足企业和个人的需求。
戚健提出，解决银行贷款问题，可以从几个方面入手。
第一步是重新定义银行的客户定位。 齐健表示，一般来说，银行贷款更愿意给有钱人。 但他们正在将目光转向一些当地主流客户，即没有有效抵押资产、现金流质量不高但符合当地经济发展方向的客户。 只有这样，才能形成分层、借用服务。
与之相辅相成的是，各银行应进一步明确和细分银行风险偏好，并根据偏好选择适合自身需求的贷款客户。
此外，银行还可以从企业未来发展潜力、数字经济、数字金融等多个角度进一步衡量贷款客户的还款能力，为贷款需求旺盛的申请人打破贷款还款困难。 其建认为，这对于银行未来贷款业务的发展具有重要意义。
目前银行发放的普惠贷款、农户贷款、创业贷款、消费贷款，实际上是一种生产生活一体化的贷款。 齐建表示，银行需要用更加开放的心态，从生活、消费等多个层面深化对贷款需求的探索，真正解决贷款发放与贷款需求错位的问题。
事实上，银行已经在采取行动。 以农业银行为例，三季度，该行贷款总额22.3万亿元，增加2.57万亿元，增速13.0%。 这背后是各领域贷款的扩张。 例如，制造业中长期贷款增加4098亿元，增速53.4%，绿色信贷较年初增长42%。
交通银行方面，中长期制造业贷款、绿色贷款、涉农贷款较上年末均实现两位数增长，分别达到35.8%、30.7%和21.7%。
“从相关信息看，银行对实体经济的贷款投放节奏保持稳定，体现了银行对实体经济的支持力度加大；同时，银行长期贷款增速较快，加大了投资力度。在制造业、小微企业、农村和农民等领域，以科学、创新、绿色等领域为支撑，信贷结构不断优化。” 光大银行宏观金融市场部研究员周茂华表示。
安光勇建议，银行可以加大对小微企业的支持力度，提供更多创新贷款产品，鼓励创业发展。 同时，提高线上渠道便利性，吸引更多年轻客户，推广数字化服务。 “我们还要积极拓展与其他金融机构的合作，寻找新的增长点，减少对传统贷款的过度依赖。”
（作者|卢春风、陈畅，编辑|韩忠强）