“花哨”贷款齐聚一堂
“不用担心彩礼的费用，通过‘贷款’可以获得稳定的幸福。” 近日，九江银行推出的“彩礼贷”引起广泛关注。 宣传海报显示，该贷款最高可借30万元，期限最长一年，年利率4.9%。 贷款用途一栏注明用于婚庆旅游、购车、购买珠宝、购买家电。 申请人须年满22周岁，连续工作不少于12个月，夫妻一方为行政事业单位正式职工。
随着事件不断展开，3月18日，九江银行发布致歉声明，表示该行对直接责任人员已停职，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行批评教育。
“比亚利斯贷”引发热议，“墓地贷”再次登上热搜。 据媒体报道，昆明金龙如意花园相关负责人近日宣布，该花园与云南西山北银村镇银行联合推出“墓地抵押贷”金融服务项目，最高可提供20万元贷款。 消息发酵后，昆明金龙如意花园相关人士向媒体回应称，实际上并没有与银行正式合作，这项业务也没有正式落地。
事实上，近年来，银行推出“订婚贷”、“墓地贷”等“花式”贷款产品，并不新鲜。 例如，2016年，邮政储蓄银行和邮政消费金融公司推出了“二胎贷款”。 申请人需满足在家生育子女的必要条件。 只要“亲子照片+出生证明”，最高贷款额可达20万元。 江苏银行无锡分行与婚庆公司联合推出“婚庆贷”。 向婚庆公司预订婚礼2万元以上的新人，可享受零首付、婚贷零利率。
此外，近年来，针对某些特定群体的各类贷款产品也相继出现。 一些银行推出了“精英贷”和“医疗贷”。
银行面临发展消费贷款压力寻求突破
分析人士指出，银行推出的各种“花式”贷款本质上都是消费贷款。 随着竞争压力加大、监管趋严，个人消费贷款成为银行尤其是中小银行的突破口。
“‘订婚贷’、‘订婚贷’等产品只是一种营销噱头。 它们本质上是普通消费贷款，同药同治。 借出的资金需要用于消费。 申请人还有年龄、工作等相关限制。 过去消费贷款产品没有太大区别。”消费金融专家苏晓锐表示。
九江银行客服也表示，“优贷”实际上是该行现有消费贷款产品的“零花钱”项目。 记者此前扫描了网上流传的“比亚力贷”宣传海报上的二维码，链接跳转到该行“移动快乐贷-零花钱”产品页面。
业内专家指出，银行发力个人消费贷款的背后是业务增长空间的逐步压缩。 今年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，给银行贷款业务下了“紧缩魔咒”。 通知明确，“地方法人银行开展互联网贷款业务应当服务本地客户，不得跨注册地开展互联网贷款业务”。
苏宁金融研究院高级研究员孙杨表示，该通知将把地方法人银行的贷款业务带回本地。 在当地客户数量、存款、融资需求相对稳定的前提下，中小银行未来仍将继续拓展利差业务。 竞争将会非常激烈。
苏晓锐指出，银行为了拓展业务场景，推出了各类消费贷款产品。 目前银行消费贷款竞争激烈，且大多同质化。 要拓展场景，形成差异化竞争路线，在营销宣传上力求“有创意”。
专家建议严格控制产品使用流程
专家表示，专业消费信贷产品的主要问题在于营销方式，应注意不要过度包装。 同时，金融机构要加强对信贷资金使用和流向的监控，确保贷款不被挪用。
复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，针对信用良好、特定场景的特定人群的特殊消费信贷产品，信用额度一般在30万元以下，信用风险相对较低。 。 它们基本上是信用贷款。 在定价方面，有一定的利率优惠和审批绿色通道。 总体而言，更好地满足了特定用户的需求，拓宽了金融机构的服务边界。 “但也应该看到，特定人群应该是有合法职业、信用良好的人群，特定场景应该是真实的、良性的场景。同时，金融机构要注意合规、适度、合理。” “营销宣传中利率等关键信息的披露必须全面准确，不得夸大、过度包装”。
苏晓锐还表示，由于该类产品本质上是消费贷款，因此其申请资格和风控流程与老产品没有本质区别。 业务和场景本身没有太大问题。 这次的争议主要是营销方式上的争议。 请注意，产品不应在宣传中大肆宣传。
事实上，2021年央行工作会议在“持续防范化解金融风险”方面指出，金融产品过度营销、诱发过度负债、侵害金融消费者合法权益等违法行为，严厉禁止。 确保金融创新在审慎监管的前提下发展，普惠金融服务质量和竞争力稳步提升。
“此外，真正值得关注的是如何监控相关产品的使用和流向。大多数特色消费信贷产品的授信额度不超过30万元。30万元以下的贷款可以无需委托支付，这使得贷款更容易发放。”违规资金流向楼市、股市。为此，金融机构要加强对信贷资金使用和流向的监控，确保贷款不被挪用。 董希淼说道。