“双十一”购物节前后，银行业金融机构营销热情异常高涨。 日前，南都湾财经报记者调研获悉，多家银行联手电商平台，推出绑定卡优惠免责、消费即刻随机优惠等信用卡营销活动。 与此同时，多家银行相继推出“双十一”消费贷款利率优惠。 部分银行打折后利率已降至3%，消费贷款“价格战”再起。
接受采访的业内人士表示，“双十一”等活动是银行开展营销活动、产品促销的良好契机。 它们不仅可以带动银行零售业务的发展，也有利于响应国家提振消费的号召。 但消费贷款的发展应保持在适度合理的范围内。 消费者应注重个人权益的保护。 同时，也要谨慎消费，量力而行，将债务控制在合理水平。
银行信用卡业务开业
花式营销争夺消费者地位
“双十一”一直是银行信用卡业务的“必争之地”。 记者注意到，10月下旬以来，包括各大国有银行、股份制银行、城乡商业银行在内的多家银行联合推出电商平台，推出首次优惠、消费即时折扣等优惠活动。 、全额分期优惠、免息分期。 各种各样的营销活动争夺消费者地位。
以京东平台为例，南渡湾财经报记者在京东银行权益版块看到，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等十余家银行，推出了借记卡或信用卡的全额折扣和分期付款计划。 即时折扣等活动，最高减免金额从几元到几千元不等。
在淘宝平台银行卡福利区，还有广州银行、北京银行、中国银行等数十家银行机构推出信用卡、借记卡支付即时折扣、首年折扣、分期折扣等优惠。桂林、长安银行。 、宁波银行、广州农村商业银行等中小银行。
除了“牵手”电商平台外，不少银行机构还联合第三方支付平台推出信用卡促销活动。 记者注意到，农业银行、邮储银行、平安银行等14家银行联合支付宝推出“双11银行信用卡分期满折”活动，最高优惠110元。
不仅如此，一些银行还趁机与电商平台推出联名信用卡，抢占消费场景。 例如，江苏银行、广发银行和支付宝联合推出“蚂蚁宝信用卡”。 成功开卡后，消费者在“双十一”期间即可领取两个50元无门槛淘宝购物红包。
信用卡高级研究员董正在接受南都湾财经报记者采访时表示，银行机构之所以与电商平台或第三方支付机构合作推出联名信用卡，主要是因为他们看中的是后者能够提供的消费场景。 目前，信用卡业务的消费属性极其明显，对消费场景的依赖也将更强。 信用卡用户甚至“无场景不办卡”、“无场景不消费”。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平也认为，此举可以利用双方资源进行升级持卡人的权益。 通过整合双方技术能力、渠道建设、运营经验，实现开卡、激活、用卡体验的全面优化，叠加双方品牌影响力，转化为信用竞争力卡业务来获取和留住客户。
谈及信用卡业务后续发展趋势，董征建议发卡银行应充分挖掘消费者的刚性消费需求，深入了解用户的消费行为和习惯。 还应根据银行的信用卡业务策略，赋予产品相应的功能和用户。 维权，设计出符合年轻消费者喜好的产品。
消费贷掀起“价格战”
部分银行打折后利率低至3%
记者注意到，不少银行在继续加大信用卡还款优惠力度的同时，还推出了新一轮消费贷款利率促销活动，通过发放利率券、限时闪购或抽奖等方式推动消费信贷利率降低。 ，其中部分银行有折扣，利率低至3%。
浦发银行近日发布的信息显示，今年“双十一”期间，特定日期上午10点，通过浦善贷授信审批并完成授信合同（额度须在有效期内）的客户，每个活动日有机会获得普善黛一张，期限为3%年化利率（单利）优惠券100张。 另外，10月30日至11月31日，每周二上午10点，通过普善贷授信审批并完成信用签约合同的客户，将有机会获得普善贷3.2%年化利率（单利）优惠券 。
一些大型国有银行还推出了消费贷款利率限时活动，加上优惠券返利、贴息等优惠后的利率普遍回落至3.5%以下。 例如，建设银行江苏省分行向客户发放“50元消费贷申请大礼包”和“50元消费贷还款大礼包”体验券。 消费贷款年化利率（单利）低至3.4%，活动时间为10月27日至12月31日； 9月19日至11月25日，邮储银行“邮享贷”最低年利率（单利）低至3.42%。 完成配额申请的新客户还将有机会参与抽奖。
中小银行也大力推动消费贷款。 11月9日，东莞农商银行在公众号发布公告称，即日起至2024年3月31日，成功领取“工资贷”或“点金快贷”的客户可免费获赠一份。 年利率低至3.28%（单利）的息票，最长贷款期限1年，最高贷款金额30万。
值得注意的是，虽然银行宣传的优惠利率十分抢眼，但在实际贷款过程中，能够获得最低贷款利率的客户并不多。 广州一家城市商业银行的个人贷款经理此前告诉记者，银行一般发放优惠券有限，而且利率越低，优惠券越难抢到。
此外，银行在发放消费贷款利率券时，还会考虑客户的工作性质、薪资流向、信用报告等资质。 “新客户、代理客户、按揭贷款客户、高端理财客户、白名单客户等个人资质良好的客户，更有可能获得优惠利率。”上述个人贷款经理表示。
博通咨询金融行业高级分析师王蓬博表示，银行在“双十一”期间发力消费贷款活动，不仅能带动自身业务发展，也是响应国家号召的具体举措。以促进消费。 但刺激消费需要一系列‘组合拳’，仅靠降低消费贷款利率是不够的。”
随着消费需求回升，
消费贷款大幅增长
事实上，今年以来，银行消费贷款利率开始“内卷”模式，多家主流银行个人消费贷款利率下限不断下调，达到近年来最低水平。
融360数字技术研究院监测数据显示，9月全国消费贷款平均利率为3.45%，环比下降6个基点。 国有银行消费贷款平均最低执行利率为3.51%，股份制银行消费贷款平均最低执行利率下降至3.39%。
随着居民消费需求回升，年内消费贷款大幅增长。 中国人民银行统计数据显示，2023年三季度末，本外币居民消费贷款余额（不含个人住房贷款）19.31万亿元，同比增长13% ，增速比上年末提高8.9个百分点； 前三季度增加1.28万亿元，同比增加7655亿元。
消费贷款利率持续下降是受到政策和市场双重影响的推动。 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华曾在接受媒体采访时表示，一方面，近年来，为应对复杂的内外经济环境，宏观政策积极，市场利率中枢持续下移； 另一方面，受市场竞争影响，银行积极推动消费贷款业务发展，行业内竞争激烈。
此外，业内人士指出，消费贷款利率下降也与年内银行存款利率下调有关。 由于银行资金成本大幅下降，负债端成本下降已传导至资产端，从而带动贷款利率保持平稳和下降。
“但低息消费贷款也可能带来利差压力等负面影响。” 中国金融智库特邀研究员于凤辉对南都湾财经报记者表示，银行降低贷款利率可能会面临贷款利差收入。 减少，从而对银行的盈利能力造成一定影响。 同时，在低利率环境下，银行可能面临风险偏好加大、信用风险上升等问题，这将对银行风险管理带来一定挑战。
行业说法
消费贷款利率仍有下降空间
消费者应避免过度消费
多位业内人士表示，未来消费贷款利率可能仍有下调空间。 近日，国家金融监管总局向各地监管局和各金融机构下发的《关于金融支持恢复扩大消费的通知》中提到，将提高消费信贷客户直接准入率，进一步降低客户综合融资成本，增强金融服务。 服务的可用性和便利性。
对于个人消费者来说，中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始所长朱克利建议，首先要仔细了解各类优惠活动的规则和限制，避免被误导或误解； 其次，消费者应结合自己的实际需求和财务能力，合理选择消费和贷款产品，避免过度消费和负债。 此外，您还须注意个人信息安全和资金安全，不要泄露个人账户密码、验证码等重要信息，防止被盗、诈骗或诈骗。
采访撰稿：南都湾财经报记者 王文艳