老龄化是我国不可忽视的趋势。 作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度已于2022年11月正式实施，至今已一年多。
界面新闻了解到，目前，各银行用“真金白银”吸引客户开户、存入资金，但仍存在“空开户、低存款”的问题。
个人养老金制度的普及程度如何？ 已开户但未存入资金或购买产品的用户有哪些顾虑？ 您对个人养老产品有什么建议吗？ 对个人养老金制度有何期待？
带着上述问题，界面新闻通过网络问卷的方式开展了“个人养老保险制度一周年”调查。 共回收有效问卷145份。 参与调查的受访者年龄范围为18-60岁。 ，覆盖个人养老金试点地区和非试点地区。
通过此次调查，界面新闻得出以下结论：
1、31岁至40岁用户是个人养老金账户开户、存款、购买产品的主力军。
2、除了个人养老金制度的两大固有特征——养老金和税收优惠外，银行开户和存款营销对个人养老金账户的普及和推广也起到了一定的作用。
3、“不了解”、“产品周期太长”成为开户存款的“绊脚石”。 未开立个人养老金账户的受访者中，对个人养老金账户缺乏了解是不开户的首要原因； 个人养老金账户资金直到退休后才能提取，这也是用户开户后不愿意存款的原因。 主要原因是资金。
4、关于个人养老产品，“收入”是参与调查的用户最关心的因素。 购买产品的用户中，超过40%的人关心“收入水平”； 在所有参与调查的用户中，他们最期待从产品中获得“更稳定的收入”。
5、在对个人养老金制度的期望方面，“更高的税收优惠”是最受欢迎的建议。
31岁至40岁用户是个人养老金主力军
从调查结果来看，越来越多的用户开设了个人养老金账户。 在所有受访者中，56.55%的人开设了个人养老金账户。 在已开立个人养老金的82名受访者中，64.63%的人已将资金存入账户。
图：个人养老金账户开户情况（界面新闻 古乐晓 制图）
调查结果显示，超过一半的受访者开设了个人养老金账户，表明个人养老金制度实施一年来宣传效果显着。 数据显示，80.32%的受访者通过新闻媒体和社交媒体了解个人养老金制度。 同时，已获准开户的商业银行也允许受访者通过即时折扣、抽奖等优惠方式开立个人养老金账户。
在接受调查的145名受访者中，年轻人开户热情最高，其中18-40岁的用户占比最高，占所有已开户受访者的近80%。 其中，18-40岁用户占比31.7%，31-40岁用户占比47.5%。
图：各年龄段个人养老金受访者开户情况（界面新闻 古乐晓 制图）
与此同时，年轻人的存款热情最高。 53名存款用户中，18岁至40岁的用户中近80%进行了存款。 其中，18岁至30岁用户存款占比为26.4%，31岁至41岁用户存款占比为52.8%。
图：各年龄段个人养老金受访者存款情况（界面新闻 顾乐晓 图）
在开户存款和购买产品方面，31-40岁的用户中有71.79%开设了个人养老金账户并存入资金，85.70%的用户存入资金后购买了产品； 而18-30岁人群中，开户后存款的比例为53.85%，存款后购买产品的比例为57.14%。
可以看出，31岁至40岁的用户是开立个人养老金账户、存款和购买产品的主力军。
“中年人是个人养老金的目标群体。” 深圳一家国有银行的个人银行经理表示，他基本上不会向年轻人推荐个人养老金，但他会尽量向有更多社会积累的人推荐，因为有一定社会经验的群体工资较高，更适合个人养老金的“节税”功能，对养老有更大的需求。
“看不懂”、“产品周期太长”成为开户、入金的障碍。
在已开立个人养老金账户的受访者中，吸引用户开户的前两大因素是“提前为退休做准备”和“税收减免”，超过40%的用户选择了这两项。 排名第三的是银行的“开户福利”。
可见，除了个人养老金制度的两大固有特征——养老金和税收优惠外，银行的开户和存款营销也对个人养老金账户的普及和推广起到了一定的作用。 （详情见稿件：你的个人养老金账户还没开吗？银行获客营销战升级）
图：开户理由（界面新闻谷乐潇制图）
个人养老金如何实现节税？
例如，31岁至40岁受访者的月收入大多在17000元至30000元。 35岁左右的个人养老金参保人，税前月收入2万元，算上其他专项附加扣除，如果每年最高缴存12000元，总共可以节省2040元× 25年=60岁退休时缴税51000元。如果他未来的收入继续增加，退休年龄继续推迟，总共节省的税款将是一个可观的数字。
图：不同收入用户的税收节省（界面新闻谷乐晓绘制的图表）
值得注意的是，在未开立个人养老金账户的受访者中，47.62%的受访者表示不了解个人养老金账户，这是不开户的首要原因，这表明个人养老金系统仍需进一步普及。
其次，46.03%的人了解后觉得不需要，因此选择不再开户。
图：未开户原因（界面新闻谷乐潇制图）
同时，“时间长”也是拒绝存款的主要原因。 在开立个人养老金账户的受访者中，44.83%的人表示“存入资金后必须退休才能提取，周期太长”。 31.03%的人表示“开户目的只是‘薅羊毛’，尚未决定是否存入资金。” 27.59%的人表示目前没有适合自己的养老金融产品。
图：开户后未存入资金的原因（界面新闻 古乐晓 供图）
对于没有账户的受访者来说，单纯依靠银行存款并不能吸引他们开户。 41.38%的用户明确表示，即使银行提供微信即时开户优惠50元至200元，也不会吸引他们开户。
图：银行营销活动对未开户受访者的吸引力（界面新闻 古乐晓 图）
上述银行理财经理表示，经过两三轮个人养老金促销活动，未来显然很难再吸引新人了。 单纯依靠“小礼物”很难改变用户认知。
对于购买了个人养老产品的用户来说，选择个人养老产品时最看重哪个因素？ 调查结果显示，购买过个人养老产品的用户非常重视个人养老产品的“收入水平”，在选择产品时更多考虑“保本保收入”。
在购买过个人养老产品的36名用户中，“收入水平”是用户最关心的因素，占比超过40%。 在选择产品时，存款产品和保本保收益的保险产品是用户最优先购买的两款产品。 其中，47.22%的用户选择存款产品，36.11%的用户选择保险产品。
图：个人养老金用户选择产品时最看重的因素（界面新闻谷乐晓制图）
在对个人养老产品的期望中，“收入更稳定”位居所有建议之首，占比超过60%； “希望更高收入”排名第三，占比超过40%。
“我希望投资收益高于我自己的投资收益。” 一位受访者告诉界面新闻，希望个人养老基金能够走出“追涨杀跌”的恶性循环，用时间换收益，跑赢牛市和熊市。
用户期望更高的税收优惠
存入资金的53名用户中，共有17名用户未购买该产品。 其中，“不确定哪种产品适合自己”是不购买该产品的主要原因，占比近60%。 在这17名用户中，超过70%的用户没有购买该产品。 成年人仍在考虑购买该产品。
界面新闻在此前走访中发现，部分银行理财经理对个人养老金产品不熟悉，无法给出有效的购买建议。
展望未来，个人养老金制度仍有一定优化空间。
在所有参与调查的受访者中，提高税收优惠是最受欢迎的建议，占比超过70%。 45.52%的受访者建议个人养老金制度向更广泛的人群开放，比如企业家、灵活就业人员、个体户等，而不是那些参加基本养老保险的人。
图：关于个人养老金制度的建议（界面新闻 古乐晓 制图）
一位未缴纳基本养老保险的企业家告诉界面新闻：“之所以不购买基本养老保险，是出于成本考虑。另外，缴纳基本养老保险后，退休时可能无法领取个人养老金。”但个人养老金制度的资金在退休后属于你，但由于不符合条件，你目前无法参与。
最后，36.55%的受访者希望提高存款限额。 目前，个人养老金账户每年只能存入1.2万元，受访网友呼吁提高这一限额。
【注：以上数据和结论仅基于界面新闻发起的个人养老金制度一周年问卷调查结果。 如果我们用这个数据来推断其他群体的情况，可能会出现偏差，结论仅供参考。 】