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个人养老金账户开立数量突破4000万户，总缴费金额约200亿元，累计推出741款产品......11月25日，个人养老金制度在实施一周年之际迎来了重要的里程碑。\n
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一年来，个人养老金体系整体起步强劲有序。在政策方面，养老金储备制度设计和养老金投资行为逐步形成正向引导，进一步推动了我国居民养老意识的发展;在产品端，具体养老储蓄产品、个人养老金融产品、养老目标基金、商业养老保险产品协同工作，作为四大准入产品之一的商业养老保险“货架”产品不断拓展，交出稳向远的养老金“成绩单”;在市场中，参与者数量取得了重大突破，但“吸睛不引金”的现象仍有待突破。\n
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在政策方面，持续努力的效果已经显现\n
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为了更好地满足人民群众的多样化需求，我国出台了多项政策，加快建设以个人储蓄养老保险和商业养老保险为基础的养老“第三支柱”。\n
\\n回首往事，在\n2022年4月21日，
国务院办公厅印发《关于促进个人养老金发展的意见》，推动发展适合我国国情的个人养老金、政府政策支持、个人自愿参与、市场化运作，实现养老保险的补充功能，并于2022年11月25日， 人力资源和社会保障部等三部门发布《关于公布个人养老金试点城市（地区）的通知》，同月，为推动保险公司开展个人养老金业务，原银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》， 为保险公司开展个人养老金业务提供了制度基础。\n
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随着政策措施的落实，个人养老金试点取得积极进展。据人力资源和社会保障部数据显示，自2022年底个人养老金制度试点以来，截至2023年6月，全国36个试点城市（地区）开立个人养老金账户人数达4030万人，截至2023年4月底， 账户投入资金的人数约1000万人，总投资约200亿元，平均账户支付2000元 规模也在快速扩张，截至目前，已有20多家企业有95个产品进入个人养老金体系，储蓄、基金、理财产品也经历了多轮扩产， 分别达到465、162和19。\n
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刚刚闭幕的中央金融工作会议明确将“养老金融”列入“五条”，对我国积极应对人口老龄化，加快构建多层次、多支柱的养老保险体系，大力推动养老产业和养老产业发展具有重要的指导意义。\n
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产品端：保险“货架”越来越丰富\n
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自2022年11月个人养老金制度正式实施以来，个人养老保险产品不断更新，从原来的6家公司的7种产品扩大到目前20多家公司的95种产品。除了率先加入养老“篮子”第三支柱的专属商业养老保险外，年金保险、综合保险、税延养老保险也不断补充到个人养老保险产品的“货架”上。\n
\\n根据个人养老金产品清单\n
中国银保信息技术管理有限公司，目前拥有95种个人养老保险产品，其中专属商业养老保险11种，综合保险13种，年金保险31种，税延养老保险产品40种。 “与公募基金、理财公司相比，保险机构的个人养老产品具有附加保险属性的特点， 抵御长寿风险，最简单的保证回报，以及投资组合之间的自由转换。中信证券在个人养老金试点一周年研究报告中提出了保险产品的特点。\n
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值得一提的是，在这四类保险产品中，专属商业养老保险还是一个“新生事物”。自2021年6月专属商业养老保险试点启动以来，近期经营专属商业养老保险的机构数量再次扩大。2023年10月25日，国家金融监管总局发布《关于推进专属商业养老保险发展有关事项的通知》，将专属商业养老保险由试点业务转为常态化业务，符合条件的寿险公司可开展经营活动。国家金融监管总局数据显示，截至2023年9月底，专属商业养老保险保单共计63.7万份，累计保费81.6亿元。其中，新行业、新业态、灵活就业的从业人员投保了约7.9万份保险。同时，专属商业养老保险的试点产品也具有较好的收益表现。截至2022年底，获批的13款专属商业养老保险产品均实现了稳定的收益表现：2022年保守账户年化结算利率为4%至5.15%，进取型账户年化结算利率为4.5%至5.7%。\n
\\n\n此外，今年9月以来，税延养老保险也与个人养老金体系
“融合”加速，目前已有40家个人税收递延养老保险被纳入个人养老金产品体系，产品清单实现“合并”。根据金融监管局的要求，这项工作原则上在今年年底前完成。\n
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业内人士认为，个人养老保险产品的扩容为老百姓长期积累养老资金提供了更多选择，进一步开拓了第三支柱养老保险市场空间，期待更多配套监管措施和税收优惠政策支持，规范第三支柱养老保险发展。\n
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在市场端，“吸眼不吸金”的现象亟待解决\n
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开户火热，付款冷淡......虽然市场对个人养老金的关注度很高，但很多人在谈个人养老金时还是说“还年轻，不着急”、“不会用”、“没有需求”。\n
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据人力资源和社会保障部数据显示，截至今年一季度末，全国共有3038万人开立个人养老金账户，其中只有900多万人完成了资金入金，实际缴费人数仅为参保人数的31.37%， 而节约总额为182亿元，人均节约仅为2022元，与1.2万元的上限相差较大。\n
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养老理财50人论坛秘书长、中国大学公共管理学院原院长董克勇近日在公开场合总结，个人养老金制度试行期间存在“四多四少”现象：一是制度覆盖人数多，但实际参与人数少; 二， 开户数量多，供款人少;三是低贡献者数量多，高贡献者数量少;四是产品数量多，产品实际购买者数量少。他认为，“四多四少”与用户资金流动性有限、政策宣传准确度不高、产品种类多等因素有关，大众难以选择。\n
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无独有偶，中国保险资产管理业协会常务副会长兼秘书长曹德云也分析称，自去年个人养老金制度正式上线以来，试点效应一直以“两低三不”的漏斗形式出现。即开户人数占基本养老保险参保人数比例低，缴费账户人数比例低，产品供给不平衡，购买渠道不畅通，群众参保意愿不强。\n
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在泰康养老首席业务执行官、兼职域事业部总经理梁勋彪看来，对于大众来说，提升养老储备意识还是一个培育的过程。此外，个人养老金不仅要解决养老金阶段的吃、穿、住、出行问题，还要解决不健康状态下的就医护理问题。\n
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位业内人士建议，我国个人养老金发展尚处于起步阶段，前景广阔，可从税收优惠政策、宣传教育、客户体验、资金来源等方面进一步优化，完善多层次养老保险体系，促进行业更好发展。具体而言，一是优化个人养老金税收优惠政策，调整缴费上限。二是进一步完善国家基本养老保险统筹体系，加快基本养老保险全国统筹步伐。三是探索开设第二、第三支柱养老保险账户，扩大第三支柱资金来源。四是树立长期投资理念，不断提高第二、第三支柱的长期投资收益，通过长期积累，有效发挥养老金的补充作用。\n“，”to“：”en“，”sentLen“：{”srcSentLen“：[45,29,5,26,161,7,5,20,65,5,142,93,5,28,147,73,5,94,5,22,71,65,5,89,60,38,5,38,42,83,56,34,28,86,5,79,27,5,94,5,23,12,55,5,119,5,131,52,5， 66,64,5,56,48,5,106,28,37,28,45,4]，”transSentLen“：[169,126,5,106,654,49,5,73,248,5,5,586,367,5,106,507,249,5,397,5,78,267,308,5,341,276,150,5,140,199,355,233,141,119,308,5,319,142,5,398,5,102,46,189,5,5,538,5,666,229,5,295,368,5,254,210,5,387,136,179,137,220,4]
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