一年来，个人养老金产品不断丰富，风险特征明显差异，满足了参与者差异化的养老金投资需求。 从36个试点城市（地区）的情况看，个人养老金制度整体启动有力、有序。 个人养老金是否足够有吸引力？ 系统试用阶段还存在哪些问题？
个人养老金推行之初，石家庄的李先生和妻子在手机银行开设了个人养老金账户。 仔细计算收益率后，他们各自按照12000元的上限购买了个人养老账户、商业养老保险等。 产品。
李先生说：“我今年30岁，60岁退休，连续缴费30年，累计本金36万元。按目前个人养老账户专属保险的投资情况和其他产品的预期收益率可以达到3%左右，以此计算，退休后，我的个人养老金账户大约有52万元，比存入的本金多了16万元，相当于每月多了一份收入460元。”
在36个试点城市（地区）中，像李先生这样提前规划养老金的年轻人不乏其人。 个人养老金制度不仅缴费灵活，还享受税收优惠。 通过提前规划并储蓄养老金，可以确保退休后有养老金。 更好的养老保障和生活质量。
多家银行数据显示，30岁至50岁人群参与个人养老金业务的热情更高。
农业银行天津分行个人金融部总经理陈猛表示：“近20万人选择农业银行作为个人养老金账户管理银行，实际存款利率稳步上升。个人养老金投资产品长期市场表现看好。”
中国银行河北省分行个人数字金融部副总经理刘东表示，市民开户热情高涨。 “市民越来越认识到这一制度的优越性，前来咨询政策、办理业务的市民也越来越多。”
人力资源和社会保障部数据显示，截至今年6月底，全国36个试点城市（地区）个人养老金账户人数达4030万人，较1954万人翻倍。 2022年底，青岛市人力资源和社会保障局养老保险处处长张守海表示，开设个人养老金账户的人数相当可观。
张守海说：“截至今年9月底，青岛市开立个人养老金账户的人数已达133.6万人。人们对个人养老金制度的关注度较高。试点期将在试点结束后结束。”一周年。如果能在全国推广，人人都可以建立个人养老金，个人养老金账户开户数量应该会大幅增加。”
根据规定，个人养老基金账户资金可用于购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等个人养老产品。 试点期间，个人养老产品“货架”不断更新。 。 截至目前，金融机构共推出745种产品，其中存款产品465种、基金162种、保险产品99种、理财产品19种。
工商银行养老金业务部副总经理吕爱国表示：“工商银行在行业内首次推出特定养老金储蓄产品和养老金理财产品，并推出了多种养老目标基金和养老年金保险。在个人养老金制度实施过程中，我们与集团内外部产品管理机构紧密合作，严格控制产品准入门槛，推出了第一批储蓄、理财、基金、和保险，满足客户个性化、多元化的养老金投资需求。”
尽管市场巨大、备受关注，但记者在试点城市了解到，目前个人养老金出现了“开户热投资冷”、“存款意愿不高”等现象。
杭州市民沉先生开立个人养老金账户半年多，但未将资金存入资本账户。 个人养老金账户中的资金通常要到退休才能提取，这让他感到担忧。
沉先生说：“我感觉如果把钱放到账户里的话，钱的流动性会比较差，买理财的收益也一般，因为我也比较年轻。考虑到通货膨胀，未来投资收益，还有资金灵活性等问题，所以还没存。”
此外，收益率和税收优惠也是影响公民存款的重要因素。 山东省东营市社会保险中心副主任张国华表示，个人养老金是一个新制度、新政策。 在试点推广过程中，一些单位和群众还处于观望状态。
张国华表示：“从目前的参与情况来看，由于税收优惠政策的影响，收入稳定的中产阶级成为个人养老保险的中坚力量。个人所得税递延免税的比例和金额较小，且收入稳定的中产阶级已成为个人养老保险的中坚力量。”覆盖人数少，不利于推广个人养老金，同时，部分高收入参与者反映，个人养老金缴费上限不高，缴费受到限制，个人可以选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品参与和缴纳个人养老保险，目前各金融机构推出的相关产品收益率相对较低，影响了参保保费的积极性。 ”
工商银行萧山分行个人金融业务部副总经理任凌杰表示：“很多客户对个人养老金退休规划不清楚，同时也难以选择”下一步，我行将加大30岁以上客户的投放力度，加大对中高收入工薪阶层客户群体的宣传推广。
中央金融工作会议明确将“养老金融”列入“五大文章”。 因此，如何提高个人养老金参与积极性，特别是如何推动账户持有人进一步缴费、购买养老金融产品，已成为刻不容缓的事情。 问题。
国民养老保险股份有限公司总经理黄涛认为，个人养老金是一个新生事物，相关产品确实还有改进的空间。 要精心打磨产品，促进交易成本降低，提高产品预期良品率。
黄涛说：“作为从业者，一是要完善服务，打磨提升产品，赢得老百姓对养老金投资的信任；二是要降低成本，让老百姓真正感受到、享受到投资的好处。 ，我认为在一些流程甚至一些监管规则的设计上可以做出一些改进。”
招联金融首席研究员董希淼表示，在税收优惠政策方面，要加大优惠力度，增强制度的吸引力和激励效果。
董希淼表示：“下一步要进一步优化和调整个人养老金制度。财税部门、金融管理部门要在税收优惠、产品准入等方面采取更多支持政策，比如对个人实行递延纳税。”养老金产品。政策实施后，整体税率可以进一步降低。”
张国华表示，要大力开展个人养老政策宣传，积极培养群众养老金规划和养老金储蓄意识。 “提高人民群众对个人养老和商业养老保险的认知和参与度，帮助人民群众逐步树立‘长期投资求长期回报、价值投资创造价值、审慎投资合理回报’的正确理念。”